接地气的实用风险管理方法，避开大多数决策陷阱
前阵子跟做投资的老友喝茶，聊起这两年的项目，他叹口气说，见过太多死得冤的团队。项目没问题，赛道也对，就是一次没预料到的风险，直接把家底亏光，说没就没了。
很多人创业做决策，眼睛只盯着能赚多少钱，从来不去想，最坏的情况是什么？自己能不能扛得住？
中小餐饮创业风险清单示例表
很多人列清单的时候会犯一个错，就是只列大风险，忽略不起眼的小风险。我之前见过一个做美食自媒体的博主，账号做了三年，涨了六十多万粉，每个月接广告能赚十几万，结果因为账号绑定的手机号是大学时候办的，毕业没在意，过期被运营商回收，被人盗号直接转手卖了，找平台申诉都找不回来。
谁能想到？就这么一件芝麻大的小事，直接毁了做了三年的盘子。太可惜了。
这种事放在风险清单里就是一行字，提前花一百块办个手机号永久保号就能解决，没列进去就是灭顶之灾。
说实话，风险清单法最妙的地方，从来不是帮你消除风险，是把藏在暗处的坑，直接摆到你眼皮子底下。
列完清单，只需要再做一步：给风险分等级，哪些是会让你直接出局的致命风险，哪些是亏点钱就能摆平的小问题，先把致命风险全部处理完，再去谈赚钱。
想要创业，“亏完所有积蓄还欠外债”肯定是顶级风险，那你就不会砸掉房子卖了车子all in，会留足最少一年的生活费当救命钱。
个人房贷压力测试测算表
去年我身边就有三个朋友，就是没做这个测试，硬上了二套房，结果遇到降薪加租户退租，月供断供，最后只能低于市场价几十万急售，亏了上百万，白忙活三四年。
不过话说回来，压力测试不是让你悲观，不是不让你冒险，是让你提前摸清楚自己的底线在哪里。
很多人春风得意的时候，觉得自己运气一直好，什么风险都扛得住，真出事了才发现，自己连三个月的失业都扛不住。
现在外贸行业很多老板都在做这个，接大订单之前，先测一下如果人民币升值五个点，利润会不会全部吃掉，如果集装箱运费涨一倍，还能不能赚到钱，提前算过，心里有数，就不会为了抢订单瞎报价，最后把自己拖死。
分散不是瞎买：风险对冲法的正确打开方式
大家都听过一句话：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。对吧？
但我见过起码九成的人，都理解错了这句话。很多人买股票，一下子买了十五只，打开一看全是白酒消费板块，大盘跌的时候一起跌，这不叫分散，这叫扎堆。
真正的风险对冲，是让不同的风险之间互相抵消，东边不亮西边亮，一个出问题了，另一个能补上。
你开了一家线下餐馆，全部收入都来自到店客流，那你一定要做外卖和私域做对冲，万一遇到临时管控闭店，线上还能有收入活下去，不至于直接关门。
你做外贸，九成订单都来自欧美市场，那你一定要抽点精力拓展东南亚、中东的市场，欧美需求降了，其他市场的增长还能顶得上，不至于整个公司没订单停工。
我老家那边有个种果树的老板，前几年樱桃价格好，把自己几百亩地全部种了樱桃，连着赚了三年钱，结果第四年遇到倒春寒，开花的时候全冻坏了，全部绝收，直接欠了几百万负债，把地卖了才还清。
如果他当时拿十分之一的地种点抗寒的桃子苹果，也不至于亏到爬不起来。
当然，我也要提醒一句，很多人搞风险对冲，喜欢搞自己完全不懂的东西，本来开工厂赚了点钱，跑去炒币炒原油，那不是对冲，那是主动找死。对冲是在你自己的能力圈里，抵消你现有的核心风险，不是让你瞎碰陌生的坑。
现在很多年轻人做资产配置，也能用对这个方法：主业收入是你的基本盘，拿八成左右的资产买稳健的储蓄和国债，拿两成以内的钱投高风险的股权或者创业，高风险的亏了，不影响你正常生活，赚了就能增厚收益，这就是正确的对冲。
风险管理从来不是要消除所有风险。你出门走路都有被车撞的风险，难道你一辈子不出门？
它本质上，是帮你在可控的范围内，放心去赚该赚的钱。完全不想承担风险的人，赚不到大钱，但从来不把风险当回事的人，赚再多钱，一次就能亏光。
走慢一点，多看看脚下的坑，比跑的快更重要。
别迷信复杂模型，先搞定风险清单法
很多人一提风险管理，第一反应就是华尔街的复杂公式、动辄几十页的专业报告，觉得那是大企业大机构才玩得起的东西，跟普通人小老板没关系。 其实不是。 最实用的入门风险管理方法，就是看起来最笨的风险清单法。说白了就是坐下来，把你能想到的、所有可能出问题的点，一条条列在纸上，没有任何门槛。 开一家社区奶茶店，你能列出来的风险可能有：选址实际流量不及预期三分之一、核心原料供应商突然涨价、疫情管控临时闭店三个月、网红新鲜感过去客流腰斩、核心奶茶师突然离职挖不走……中小餐饮创业风险清单示例表
很多人列清单的时候会犯一个错，就是只列大风险，忽略不起眼的小风险。我之前见过一个做美食自媒体的博主，账号做了三年，涨了六十多万粉，每个月接广告能赚十几万，结果因为账号绑定的手机号是大学时候办的，毕业没在意，过期被运营商回收，被人盗号直接转手卖了，找平台申诉都找不回来。
谁能想到？就这么一件芝麻大的小事，直接毁了做了三年的盘子。太可惜了。
这种事放在风险清单里就是一行字，提前花一百块办个手机号永久保号就能解决，没列进去就是灭顶之灾。
说实话，风险清单法最妙的地方，从来不是帮你消除风险，是把藏在暗处的坑，直接摆到你眼皮子底下。
列完清单，只需要再做一步：给风险分等级，哪些是会让你直接出局的致命风险，哪些是亏点钱就能摆平的小问题，先把致命风险全部处理完，再去谈赚钱。
想要创业，“亏完所有积蓄还欠外债”肯定是顶级风险，那你就不会砸掉房子卖了车子all in，会留足最少一年的生活费当救命钱。
应对不确定性：压力测试法到底怎么用
风险清单列完，接下来就要测一测，你真的能扛住最坏的情况吗？ 很多人对压力测试的印象，就是银行监管机构要求金融机构做的东西，跟自己没关系。不对，不管你是开公司做投资，还是贷款买房子，甚至找工作换赛道，都能用这个方法。 举个最常见的例子，你和爱人月薪加起来三万，看上一套二套房，月供一万八，算一算，每个月还完还剩一万二够花，手头的存款刚好够付首付，很多人直接就买了。 那压力测试怎么测？ 换个场景：假如你明年公司裁员，你失业了，半年找不到同薪资的工作，你手里的存款能撑几个月月供？假如行业整体降薪，你们两个人的总收入降了三成，你还能不能扛得住月供？假如你原本打算把第一套房子租出去以租养贷，结果房子挂了半年租不出去，你能不能补上这个缺口？ 说白了就是把你扔到最坏的场景里，走一遍完整的流程，看看自己能不能活下来。个人房贷压力测试测算表
去年我身边就有三个朋友，就是没做这个测试，硬上了二套房，结果遇到降薪加租户退租，月供断供，最后只能低于市场价几十万急售，亏了上百万，白忙活三四年。
不过话说回来，压力测试不是让你悲观，不是不让你冒险，是让你提前摸清楚自己的底线在哪里。
很多人春风得意的时候，觉得自己运气一直好，什么风险都扛得住，真出事了才发现，自己连三个月的失业都扛不住。
现在外贸行业很多老板都在做这个，接大订单之前，先测一下如果人民币升值五个点，利润会不会全部吃掉，如果集装箱运费涨一倍，还能不能赚到钱，提前算过，心里有数，就不会为了抢订单瞎报价，最后把自己拖死。
分散不是瞎买：风险对冲法的正确打开方式
分散不是瞎买：风险对冲法的正确打开方式
大家都听过一句话：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。对吧？
但我见过起码九成的人，都理解错了这句话。很多人买股票，一下子买了十五只，打开一看全是白酒消费板块，大盘跌的时候一起跌，这不叫分散，这叫扎堆。
真正的风险对冲，是让不同的风险之间互相抵消，东边不亮西边亮，一个出问题了，另一个能补上。
你开了一家线下餐馆，全部收入都来自到店客流，那你一定要做外卖和私域做对冲，万一遇到临时管控闭店，线上还能有收入活下去，不至于直接关门。
你做外贸，九成订单都来自欧美市场，那你一定要抽点精力拓展东南亚、中东的市场，欧美需求降了，其他市场的增长还能顶得上，不至于整个公司没订单停工。
我老家那边有个种果树的老板，前几年樱桃价格好，把自己几百亩地全部种了樱桃，连着赚了三年钱，结果第四年遇到倒春寒，开花的时候全冻坏了，全部绝收，直接欠了几百万负债，把地卖了才还清。
如果他当时拿十分之一的地种点抗寒的桃子苹果，也不至于亏到爬不起来。
当然，我也要提醒一句，很多人搞风险对冲，喜欢搞自己完全不懂的东西，本来开工厂赚了点钱，跑去炒币炒原油，那不是对冲，那是主动找死。对冲是在你自己的能力圈里，抵消你现有的核心风险，不是让你瞎碰陌生的坑。
现在很多年轻人做资产配置，也能用对这个方法：主业收入是你的基本盘，拿八成左右的资产买稳健的储蓄和国债，拿两成以内的钱投高风险的股权或者创业，高风险的亏了，不影响你正常生活，赚了就能增厚收益，这就是正确的对冲。
风险管理从来不是要消除所有风险。你出门走路都有被车撞的风险，难道你一辈子不出门？
它本质上，是帮你在可控的范围内，放心去赚该赚的钱。完全不想承担风险的人，赚不到大钱，但从来不把风险当回事的人，赚再多钱，一次就能亏光。
走慢一点，多看看脚下的坑，比跑的快更重要。